+7 (8352)64-19-29, 36-25-15, 36-38-28
428008, г. Чебоксары, ул.Текстильщиков, д.8, офис.204
Ежедневно с 8:00 до 18:00

 У нас есть специалисты с опытом работы в разных областях бухгалтерского учета.

Возможность использовать высокопрофессиональный

опыт друг друга, накопленный при решении аналогичных задач.

Кроме того у аутсорсера имеется постоянный доступ к новым технологиям и знаниям.

 

ООО «АКЦЕПТ-Ч»

Тел. 8(8352) 64-19-29,

+79674702515,

+79674703828

04.04.2016

Как себя обезопасить при выборе банка

04.04.2016

Прогноз за 15 минут: отзовут ли лицензию у банка 

Если у банка-партнера отзовут лицензию, компания может столкнуться c двумя серьезными проблемами:

  • потеряет деньги, которые находятся в этом банке (также см. «Очередь за деньгами»);
  • когда кредит обеспечен не полностью, банк-правопреемник, вполне вероятно, вынудит компанию заключить новый кредитный договор на менее выгодных условиях или предоставить дополнительное обеспечение.

Избежать этих проблем можно, если точно знать, в каких случаях Центробанк отзывает лицензию у банков.

Очередь за деньгами

Если банк ликвидировали, деньги его клиентам выплачивают строго по очередности*. Сначала по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни или здоровью.

Ко второй очереди относятся выплаты выходных пособий и заработных плат работникам.

А к третьей — обязательства перед компаниями и предпринимателями. Сюда же попадают другие требования, которые не относятся к первой и второй очереди.

Кредиторы первой очереди в среднем получают 71,6 процента от того, что требуют, второй — 26,8 процента, третьей — 17,8 процента**.

 

* Очередность установлена Федеральным законом от 25.02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
** По данным АСН на 1 октября 2015 года.

Когда ЦБ РФ отзывает лицензию

Есть два перечня оснований, когда Центробанк может или обязан отозвать у банка лицензию. Они приведены в Федеральном законе от 02.12.90 № 395–1 «О банках и банковской деятельности».

1. Банк точно лишится лицензии, если:

  • размер его собственных средств меньше минимального уставного капитала на дату госрегистрации и он не привел их в соответствие в срок (норма не применяется в течение первых двух лет со дня выдачи банку лицензии);
  • достаточность капитала банка ниже 2 процентов;
  • он не может удовлетворить требования кредиторов или перечислить платежи в течение 14 дней с даты наступления их срока. Причем все эти требования в совокупности должны превышать 1000 МРОТ;
  • размер его капитала ниже минимального размера собственных средств. В этом случае банк может попросить ЦБ РФ перевести его в категорию небанковских кредитных организаций.

2. Центробанк не обязан отзывать лицензию, но может это сделать, если:

  • лицензия выдана банку на основании недостоверных сведений;
  • более года после выдачи лицензии банк не выполнял прописанные в ней операции или проводил операции, даже разово, которые в ней не предусмотрены;
  • в отчетности представлены недостоверные данные;
  • сдачу ежемесячной отчетности банк задержал более чем на 15 дней;
  • неоднократно в течение года банк не исполнял решения судов о взыскании средств со счетов его клиентов;
  • банк неоднократно нарушал нормативные акты о банковской деятельности;
  • не предоставил вовремя в ЦБ РФ сведения для корректировки данных в ЕГРЮЛ.

На практике чаще всего банки лишают лицензии, если они:

  • не могут удовлетворять требования кредиторов;
  • нарушают законы, нормативные акты и предписания ЦБ РФ;
  • приводят в отчетности недостоверные данные.

Как распознать опасный банк

Есть пять признаков, по которым за 15 минут можно точно определить, что в краткосрочной перспективе у банка отзовут лицензию*.

* Вся необходимая информация приводится на сайте banki.ru в разделе «Рейтинги».

Признак 1. Дисбаланс в работе банка с физическими и юридическими лицами. Когда банк привлекает денежные средства у физических лиц, он получает дорогой финансовый ресурс. Средневзвешенная ставка по годовым депозитам составляет около 8 процентов. Таковы данные Центробанка на декабрь 2015 года. Если не рассматривать топ-10 банков, то ставки по депозитам в среднем будут 9,5–10 процентов. При этом часть привлеченных в виде депозитов средств надо обязательно зарезервировать в ЦБ РФ. Чтобы заработать, за счет оставшихся денег банк должен кредитовать физических лиц: средневзвешенная ставка по кредитам до года достигает 24 процентов. По кредитам для юридических лиц эта ставка ниже — 18 процентов. Причем срок кредита в среднем составляет 1,5–2 года. И если банк привлекает деньги у физических лиц и за счет них кредитует компании, он ведет сомнительный бизнес. Пока экономика на подъеме, такая схема жизнеспособна. Однако как только у заемщиков начнут возникать проблемы, банк может стать неплатежеспособным. Риск отзыва лицензии серьезно повышается, если в течение последнего года объемы вкладов физических лиц у банка стремительно росли.

Признак 2. Разница между длительностью активов и пассивов банка. Например, банк выдает кредиты компаниям на длительный срок, то есть более 12 месяцев. Но при этом он привлекает в основном краткосрочные вклады от физических лиц.

Когда экономическая ситуация ухудшается, доходность коротких обязательств быстро меняется, а длинные активы остаются на прежнем уровне. Не говоря уже о том, что у банка может возникнуть проблема с ликвидностью при оттоке вкладов.

Признак 3. Отсутствие крупных международных инвесторов. А точнее, акционеров или кредиторов. Сам по себе данный критерий может ничего не значить.

Но важно отметить, что если среди акционеров и кредиторов банка есть известные международные структуры, это говорит о том, что каждый отчетный период он успешно проходит финансовый мониторинг. Следовательно, в текущем периоде с его платежеспособностью проблем не возникнет.

Признак 4. У банка нет кредитных рейтингов. Речь идет о рейтингах международных агентств, таких как Standard & Poor’s, Fitch и Moody’s.

Признак 5. Убыток по данным финансовой отчетности. Проверять следует итоги работы банка за год. Убыток в его квартальной отчетности может быть связан с колебаниями рынка. И риск отзыва лицензии в этом случае минимален.

По итогам оценки банка заполните отчет (см. табл. 1), где «+» означает, что у него есть риск потерять лицензию, «–» — риска нет «+ /–» — незначительный риск.

таблица 1. Отчет по итогам анализа банка

Наименование банка

Критерий 1

Критерий 2

Критерий 3

Критерий 4

Критерий 5

Банк 1

+

+

+

+

Банк 2

+/–

+

+

 

Если у банка выявили три признака из пяти, то лучше с ним не сотрудничать.

пример

Лицензию у банка «Интеркоммерц» ЦБ РФ отозвал 8 февраля 2016 года. Причин для этого было несколько:

— неисполнение законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность;

— достаточность собственных средств ниже 2 процентов;

— размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала на фоне неоднократного применения в течение года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

 

В разделе «Рейтинги» на сайте banki.ru выбираем подраздел «Финансовые показатели». В строке поиска вводим название банка. Система выдаст информацию о нем и его финансовом положении. Данные можно изучать на сайте или экспортировать в Excel (см. табл. 2). Из финансовой отчетности видно, что банк «Интеркоммерц» привлек в форме депозитов у физических лиц 27 302 969 тыс. рублей, из которых: Таким образом в сложных экономических условиях банк «Интеркоммерц» взял на себя существенные риски, которые повлияли на его финансовое положение. За отчетный период вклады физических лиц выросли почти на 70 процентов, а бизнесу выдано на 50 процентов больше кредитов. То есть были риски по первому и второму признакам. Описание «Интеркоммерца» приведено в разделе «Информация о банке» на сайте banki.ru. Изучив его, делаем вывод, что у этого банка не было кредитных рейтингов международных агентств и крупных международных структур среди инвесторов. Таким образом, у него имелись риски по третьему и четвертому признакам. На основе уже этих четырех критериев можно сделать вывод, что «Интеркоммерц» был неустойчивой финансовой структурой. Значит, было ожидаемо и то, что Центробанк отзовет у него лицензию.

  • 5,5 процента, или 1 501 297 тыс. рублей, выдал в виде кредитов гражданам;
  • 92,5 процента, или 25 278 081 тыс. рублей, выдал в виде кредитов компаниям. При этом более 65 процентов от этих кредитов — долгосрочные.
таблица 2. Финансовые показатели банка «Интеркоммерц» (фрагмент)

«Интеркоммерц Банк», лицензия № 1657, Москва и обл.

Февраль, 2016,
тыс. руб.

Январь, 2015,
тыс. руб.

Изменение,
тыс. руб.

Изменение, %

Кредитный портфель

80 063 070

53 283 692

26 779 378

50,26

Вклады физических лиц

66 485 034

39 182 065

27 302 969

69,68

Кредиты физическим лицам

4 667 627

3 166 330

1 501 297

47,41

Сроком до 180 дней

4551

41

4510

11 000,00

Сроком от 181-го дня до 1 года

30 760

76 061

–45 301

–59,56

Сроком от 1 года до 3 лет

949 674

859 489

90 185

10,49

Сроком более 3 лет

3 498 961

2 104 841

1 394 120

66,23

Кредиты предприятиям и организациям

75 395 443

50 117 362

25 278 081

50,44

Сроком до 180 дней

2 610 490

2 129 035

481 455

22,61

Сроком от 181-го дня до 1 года

34 659 931

30 619 390

4 040 541

13,2

Сроком от 1 года до 3 лет

14 994 415

10 068 043

4 926 372

48,93

Сроком более 3 лет

16 526 606

4 988 897

11 537 709

231,27

Чистая прибыль

–13 945 620

1 110 376

–15 055 996

–1355,94


 

 

    Добавить комментарий
    Введите код с картинки